加拿大信用評分（credit score）：怎麼算、怎麼從零養
信用評分（credit score）是放貸機構判斷你還錢靠不靠譜的一個數字。在加拿大範圍是 300 到 900，分越高，房貸利率越好、貸款越容易批，連租房和辦後付費手機合約都更順。養一個高分並不複雜，主要就是幾個習慣長期堅持。
信用評分有什麼用
放貸機構不認識你本人，就用評分當風險的快速概覽。分高代表「這人按時還款」，能給你帶來：
- 信用卡、貸款、房貸的獲批。
- 更好的利率——一個高分在房貸上能省下數千元（見房貸計算機）。
- 租房、辦後付費手機合約時更少的阻礙。
加拿大有兩大徵信機構——Equifax 和 TransUnion，各自給你建一份報告和評分，兩者可能略有不同。
究竟什麼影響評分
不用知道確切公式（徵信機構不公開），但各因素大致按重要性排：
| 因素 | 含義 | 該養成的習慣 |
|---|---|---|
| 還款記錄 | 是否按時還 | 絕不錯過到期日——影響最大 |
| 額度使用率 | 用掉了多少額度 | 餘額低於額度的 30% |
| 信用歷史長度 | 有信用多久了 | 最早的卡別註銷 |
| 信用種類 | 卡、貸款等多樣性 | 影響小，別為多樣專門去借 |
| 新增查詢 | 近期的申請 | 別短期內大量申請 |
前兩項——按時還款和低額度使用率——佔了大部分。這兩點做好，其餘基本自然到位。
新移民怎麼從零養
如果你剛來到加拿大，是從沒有信用記錄開始的——「檔案空白」和「信用不良」不是一回事。養起來的方法：
- 辦一張信用卡——辦不下普通卡，就辦擔保卡（憑押金）或新移民卡。
- 用它做本來就有的小額日常消費。
- 每月按時全額還清。 這才是養分的關鍵——不需要留餘額或付利息（一個常見又費錢的誤解）。見信用卡怎麼用。
- 額度使用率保持低，且別同時申請好幾款產品。
堅持下來，評分會穩步上升。
硬查詢 vs 軟查詢
- 軟查詢——查自己的評分、預批查詢——不影響評分。
- 硬查詢——放貸機構因你申請而調取信用——會小幅、暫時拉低評分。一段時間幾次正常，短期很多次會顯得有風險。
所以查自己的信用儘管查（兩家機構和很多銀行都能免費看），但把真正的申請間隔開。
檢查報告裡的錯誤
錯誤時有發生：一筆被誤標逾期的還款，或一個不屬於你的帳戶。錯誤會拉低評分，所以定期看報告，發現不對就向徵信機構提異議。這是免費的，糾錯也是修分最快的方法之一。
小結
- 加拿大評分 300–900，越高利率越好、越容易批。
- 按時還款和低額度使用率決定了評分的大部分。
- 用一張全額還清的卡從零養起，檢查報告錯誤，並保持耐心。
以上為一般性理財教育資訊，不構成財務建議。不同徵信機構和放貸機構的評分模型有所不同。