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新移民理財：落地加拿大後要辦的 7 件事

剛落地加拿大，理財上其實就幾件事要先辦，順序也很清楚。下面按優先級一條一條來，辦完一件再辦下一件。先給個總覽：

SIN → 開銀行帳戶 → 辦第一張信用卡養信用 → 存應急金 → 用註冊帳戶省稅 → 每年報稅 → 開始投資

1. 先辦 SIN（社會保險號碼）

SIN 是九位數號碼，工作、開註冊類投資帳戶、報稅都要用。落地後儘快去 Service Canada 辦，本人辦理不收費。這個號碼只給僱主、銀行和政府，別隨便外洩。

2. 開一個免月費的銀行帳戶

日常收工資、花錢要用支票帳戶（chequing account）。兩點要知道：

• 大銀行的日常帳戶通常每月收 4–17 加元，除非保持最低餘額；但多數銀行有「新移民套餐」，頭一年左右免月費。
• 幾家網上銀行的日常帳戶完全不收月費，儲蓄利率也更高。對大多數新移民，一個免月費日常帳戶加一個高息儲蓄帳戶就夠用。

開戶帶護照和移民文件。能省的月費別白付，一年也是幾百加元。

3. 馬上辦第一張信用卡，開始養信用評分

很多人沒想到：你在原居地的信用記錄，到加拿大一筆都不算。 這裡的徵信從零開始。信用評分（credit score）以後決定你能不能順利租房、辦手機合約、批房貸，所以越早開始養越好。

沒有信用記錄、辦不下普通卡時，有兩條路：

• 擔保信用卡（secured card）：先存一筆押金當額度，用法和普通卡一樣，照樣上徵信。
• 新移民信用卡：不少銀行專門給新移民，不要求本地信用記錄。

辦下來後記住兩條：每月全額還清、帳單餘額別超過額度的 30%。做到這兩點，信用評分穩步往上，而且一分利息都不用付。細節見信用卡怎麼用和加拿大信用評分。

4. 先存一筆應急金

投資之前，先備一筆能應付意外的現金——丟工作、修車、臨時回國的機票。一般建議存 3–6 個月的基本開支，放在高息儲蓄帳戶裡。先從一小筆開始，慢慢補。見應急金該存多少。

5. 搞懂幾個能省稅的註冊帳戶

加拿大給居民幾種「省稅帳戶」，不用一上來全開，但要知道各自管什麼：

一般先開靈活的 TFSA；如果在攢首套房，FHSA 基本是最划算的。TFSA 額度從你成為稅務居民那年起算。

6. 每年都要報稅

哪怕收入很少甚至沒有，也要報稅。這是你拿 GST/HST 退稅等福利、累積 RRSP 額度、並和稅局（CRA）保持記錄的方式。稅後工資計算機能看清在加拿大一份工資裡，所得稅、CPP、EI 各扣多少。

7. 用最簡單的方式開始投資

基礎打好後，在加拿大投資並不複雜：在 TFSA 或 RRSP 裡買一檔低成本 ETF，就是一套完整策略。先看什麼是 ETF和錢該先放哪。

小結

• 順序：SIN → 免月費帳戶 → 第一張信用卡 → 應急金 → 註冊帳戶 → 報稅 → 投資。
• 信用記錄在加拿大從零開始，越早用信用卡養越好。
• 別白交銀行月費，把 TFSA、RRSP、FHSA 這些省稅帳戶用起來。

以上為一般性理財教育資訊，不構成財務建議。各銀行和各省的新移民政策不同，辦理前請先核實。