钱该先放哪？加拿大理财的正确顺序
手上有钱要为将来打算时，最难的往往只是搞清楚该先放哪。这是加拿大常用的「理财优先顺序」——一份简单的优先级清单。从上往下走，处理好一步再下一步。
| 步骤 | 这样做 | 为什么 |
|---|---|---|
| 1 | 清掉高息债务 | 等于该利率的有保障回报（常约 20%） |
| 2 | 建一笔小额应急金 | 防止下一次意外又制造新债务 |
| 3 | 拿满雇主配比 | 免费、有保障的钱，盖过一切 |
| 4 | 存满注册账户 | 税务庇护下的增长（FHSA / RESP / TFSA / RRSP，视情况） |
| 5 | 在应税账户里投资 | 注册额度存满后继续 |
| 6 | 还低息债务 | 对剩下的钱，一笔安全、有保障的回报 |
下面逐步讲每一步。
1. 清掉高息债务
还清一张收 20% 利息的信用卡，就是有保障的 20% 回报——比任何投资能可靠承诺的都好。投资之前，先解决高息债务（信用卡、发薪日贷款、高利率信用额度）。
一个清晰的计划有帮助：还债计算器会在你真实的债务上比较雪球法和雪崩法。
2. 建一笔小额应急金
留一道缓冲——通常 3 到 6 个月基本开支——放在安全、可取的账户里（高息储蓄账户或 HISA ETF）。这防止下一次意外又把你推回债务。手头紧的话，哪怕 1,000 加元启动金也有用。
3. 拿满雇主配比——这是免费的钱
如果单位对 RRSP 或养老金供款有配比，就供到拿满配比。50–100% 的配比是即时、有保障的回报，盖过其他任何一步。别白白留在桌上。
4. 存满你的注册账户（顺序因人而异）
在税务庇护账户里投资。先存哪个看你的情况：
- 在攒首套房？ FHSA 难以匹敌——既抵税又免税取款（读FHSA 全解）。见 FHSA 计算器。
- 有孩子？ RESP 能拿政府 20% 补助（CESG）——少有投资能匹敌的有保障加成。见 RESP 计算器。
- 收入较低或想要灵活性？ 优先 TFSA——免税且随时可取。见 TFSA 计算器。
- 收入较高？ RRSP 的抵税很值——用它，并把退税拿去投资。见 RRSP 计算器。
后两者拿不准？读 TFSA 和 RRSP 怎么选。
5. 在应税（非注册）账户里投资
注册额度都满了，把多出来的钱投进普通应税账户。低成本 ETF 在这里依然出色——而且加拿大股息和资本利得的税负比利息轻。用 ETF 投资组合计算器搭一个组合并预测。
6. 考虑为低息债务多还一些
最后，还低息债务——房贷或助学贷款——是安全、有保障的回报。要不要放在第 5 步之前，是「有保障的省息」和「（不确定的）更高投资增长」之间的个人取舍。
一句话总览
干掉高息债务 → 小额应急金 → 拿满雇主配比 → 存满注册账户（FHSA/RESP/TFSA/RRSP 视情况）→ 应税投资 → 多还债务。
大致按这个顺序走、把费用压低、并长期坚持的人，多数都会做得很好。具体怎么分配，远不如开始和坚持重要。
以上为一般性理财教育信息，不构成财务建议。你的收入、目标和风险承受力，应当塑造你自己的顺序。