錢該先放哪？加拿大理財的正確順序
手上有錢要為將來打算時，最難的往往只是搞清楚該先放哪。這是加拿大常用的「理財優先順序」——一份簡單的優先級清單。從上往下走，處理好一步再下一步。
| 步驟 | 這樣做 | 為什麼 |
|---|---|---|
| 1 | 清掉高息債務 | 等於該利率的有保障回報（常約 20%） |
| 2 | 建一筆小額應急金 | 防止下一次意外又製造新債務 |
| 3 | 拿滿僱主配比 | 免費、有保障的錢，蓋過一切 |
| 4 | 存滿註冊帳戶 | 稅務庇護下的增長（FHSA / RESP / TFSA / RRSP，視情況） |
| 5 | 在應稅帳戶裡投資 | 註冊額度存滿後繼續 |
| 6 | 還低息債務 | 對剩下的錢，一筆安全、有保障的回報 |
下面逐步講每一步。
1. 清掉高息債務
還清一張收 20% 利息的信用卡，就是有保障的 20% 回報——比任何投資能可靠承諾的都好。投資之前，先解決高息債務（信用卡、發薪日貸款、高利率信用額度）。
一個清晰的計劃有幫助：還債計算機會在你真實的債務上比較雪球法和雪崩法。
2. 建一筆小額應急金
留一道緩衝——通常 3 到 6 個月基本開支——放在安全、可取的帳戶裡（高息儲蓄帳戶或 HISA ETF）。這防止下一次意外又把你推回債務。手頭緊的話，哪怕 1,000 加元啟動金也有用。
3. 拿滿僱主配比——這是免費的錢
如果單位對 RRSP 或養老金供款有配比，就供到拿滿配比。50–100% 的配比是即時、有保障的回報，蓋過其他任何一步。別白白留在桌上。
4. 存滿你的註冊帳戶（順序因人而異）
在稅務庇護帳戶裡投資。先存哪個看你的情況：
- 在攢首套房？ FHSA 難以匹敵——既抵稅又免稅取款（讀FHSA 全解）。見 FHSA 計算機。
- 有孩子？ RESP 能拿政府 20% 補助（CESG）——少有投資能匹敵的有保障加成。見 RESP 計算機。
- 收入較低或想要靈活性？ 優先 TFSA——免稅且隨時可取。見 TFSA 計算機。
- 收入較高？ RRSP 的抵稅很值——用它，並把退稅拿去投資。見 RRSP 計算機。
後兩者拿不準？讀 TFSA 和 RRSP 怎麼選。
5. 在應稅（非註冊）帳戶裡投資
註冊額度都滿了，把多出來的錢投進普通應稅帳戶。低成本 ETF 在這裡依然出色——而且加拿大股息和資本利得的稅負比利息輕。用 ETF 投資組合計算機搭一個組合並預測。
6. 考慮為低息債務多還一些
最後，還低息債務——房貸或助學貸款——是安全、有保障的回報。要不要放在第 5 步之前，是「有保障的省息」和「（不確定的）更高投資增長」之間的個人取捨。
一句話總覽
幹掉高息債務 → 小額應急金 → 拿滿僱主配比 → 存滿註冊帳戶（FHSA/RESP/TFSA/RRSP 視情況）→ 應稅投資 → 多還債務。
大致按這個順序走、把費用壓低、並長期堅持的人，多數都會做得很好。具體怎麼分配，遠不如開始和堅持重要。
以上為一般性理財教育資訊，不構成財務建議。你的收入、目標和風險承受力，應當塑造你自己的順序。