L’ordre des priorités pour investir au Canada
Quand vous avez de l’argent à consacrer à votre avenir, le plus difficile est souvent simplement de savoir où il devrait aller en premier. Voici l’« ordre des priorités » canadien, largement utilisé — une simple liste de priorités. Descendez-la ; une fois une étape réglée, passez à la suivante.
| Étape | Faites ceci | Pourquoi |
|---|---|---|
| 1 | Éliminez les dettes à intérêt élevé | Un rendement garanti égal au taux d’intérêt (souvent ~20 %) |
| 2 | Constituez un petit fonds d’urgence | Empêche le prochain imprévu de créer une nouvelle dette |
| 3 | Obtenez toute contrepartie de l’employeur | De l’argent gratuit et garanti — bat tout le reste |
| 4 | Remplissez les comptes enregistrés | Croissance à l’abri de l’impôt (CELIAPP / REEE / CELI / REER, selon votre cas) |
| 5 | Investissez dans un compte imposable | Continuez une fois les droits enregistrés remplis |
| 6 | Remboursez les dettes à faible intérêt | Un rendement sûr et garanti sur ce qui reste |
Les sections ci-dessous détaillent chaque étape.
1. Éliminez les dettes à intérêt élevé
Rembourser une carte de crédit qui exige 20 % est un rendement garanti de 20 % — mieux que ce qu’aucun placement ne peut promettre de façon fiable. Avant d’investir, éliminez les dettes à intérêt élevé (cartes de crédit, prêts sur salaire, marges à taux élevé).
Un plan clair aide : la calculatrice de remboursement de dettes compare les méthodes boule de neige et avalanche sur vos dettes réelles.
2. Constituez un petit fonds d’urgence
Gardez un coussin — souvent 3 à 6 mois de dépenses essentielles — dans un compte sûr et accessible (un compte d’épargne à intérêt élevé ou un FNB de liquidités). Cela empêche le prochain imprévu de vous replonger dans les dettes. Si l’argent manque, même un coussin de départ de 1 000 $ aide.
3. Obtenez toute contrepartie de l’employeur — c’est de l’argent gratuit
Si votre milieu de travail égale les cotisations au REER ou au régime de retraite, cotisez assez pour obtenir la pleine contrepartie. Une contrepartie de 50 à 100 % est un rendement immédiat et garanti qui bat toutes les autres étapes. Ne la laissez jamais sur la table.
4. Remplissez vos comptes enregistrés (l’ordre dépend de vous)
Investissez maintenant dans des comptes à l’abri de l’impôt. Lequel d’abord dépend de votre situation :
- Vous épargnez pour une première propriété ? Le CELIAPP est difficile à battre — une déduction et des retraits libres d’impôt (lisez le CELIAPP expliqué). Voir la calculatrice CELIAPP.
- Vous avez des enfants ? Un REEE reçoit une subvention gouvernementale de 20 % (SCEE) — un coup de pouce garanti que peu de placements égalent. Voir la calculatrice REEE.
- Revenu plus bas ou besoin de souplesse ? Priorisez le CELI — libre d’impôt et retirable en tout temps. Voir la calculatrice CELI.
- Revenu plus élevé ? La déduction du REER est précieuse — utilisez-la et investissez le remboursement. Voir la calculatrice REER.
Vous hésitez entre les deux derniers ? Lisez CELI ou REER : lequel d’abord ?.
5. Investissez dans un compte imposable (non enregistré)
Une fois vos droits enregistrés remplis, investissez tout surplus dans un compte imposable ordinaire. Les FNB à faible coût brillent encore ici — et les dividendes canadiens et les gains en capital sont imposés plus doucement que l’intérêt. Bâtissez et projetez un portefeuille avec la calculatrice de portefeuille de FNB.
6. Envisagez des paiements additionnels sur les dettes à faible intérêt
Enfin, rembourser une dette à faible intérêt — comme une hypothèque ou un prêt étudiant — est un rendement sûr et garanti. Le faire avant l’étape 5 est un choix personnel entre une économie garantie et une croissance de placement (incertaine) plus élevée.
Le tout en une ligne
Tuez les dettes à intérêt élevé → petit fonds d’urgence → obtenez la contrepartie de l’employeur → remplissez les comptes enregistrés (CELIAPP/REEE/CELI/REER selon votre cas) → investissement imposable → remboursement de dettes additionnel.
La plupart des Canadiens qui suivent à peu près cet ordre, gardent leurs frais bas et restent constants s’en tireront très bien. La répartition exacte importe moins que de commencer et de tenir le cap.
Ceci est de l’information générale à but éducatif, et non un conseil financier. Votre revenu, vos objectifs et votre tolérance au risque doivent façonner votre propre ordre.