¿Se transfiere a Canadá mi historial de crédito de mi país de origen?

No. Las agencias de crédito canadienses abren un expediente nuevo cuando llegas, así que aunque tuvieras un crédito excelente en otro país, en Canadá empiezas de cero. La solución es empezar a construir tu crédito de inmediato con una tarjeta que pagues por completo cada mes; consulta la guía sobre el puntaje de crédito.

¿Puedo abrir un TFSA como recién llegado?

Sí, en cuanto seas residente de Canadá, tengas 18 años o más y un número de seguro social (NAS). Tus derechos de aporte al TFSA empiezan a acumularse el año en que te vuelves residente (no de forma retroactiva hasta 2009, salvo que ya fueras residente entonces). Los derechos del RRSP son distintos, dependen del ingreso de trabajo declarado en una declaración de impuestos canadiense.

¿Debo declarar impuestos aunque haya ganado poco o nada?

Sí. Declarar es la forma de recibir prestaciones como el crédito por el GST/HST y la Prestación por hijos de Canadá, y es como acumulas derechos del RRSP. Muchos recién llegados dejan dinero sobre la mesa por no declarar su primer año.

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Recién llegado a Canadá: cómo organizar tu dinero desde cero

Llegar a un país nuevo es a menudo toparse con una puerta cerrada con llave: todos parecen conocer las reglas, menos tú. ¿Qué es un TFSA? ¿Por qué todos tienen tarjeta de crédito? ¿Cómo evitar las comisiones bancarias? Esta guía presenta la puesta en marcha, paso a paso, en un orden que tiene sentido. Nada de esto es complicado una vez que alguien te lo explica con claridad.

El NAS es un número de nueve dígitos que necesitas para trabajar, abrir cuentas de inversión registradas y declarar impuestos. Es lo primero que hay que resolver; puedes solicitarlo gratis a través de Service Canada (en línea, por correo o en persona). Mantenlo privado y compártelo solo con empleadores, bancos y el gobierno.

2. Abre una cuenta bancaria sin comisiones

Necesitas una cuenta de cheques (chequing account) para tu salario y tus gastos diarios. Dos cosas que debes saber:

Los grandes bancos suelen cobrar una comisión mensual (entre 4 y 17 dólares), salvo que mantengas un saldo mínimo, pero la mayoría ofrece un paquete para recién llegados que exime las comisiones durante aproximadamente un año.
Los bancos en línea no cobran comisiones mensuales y pagan más interés por el ahorro. Para la mayoría de los recién llegados, una cuenta diaria sin comisiones más una cuenta de ahorros de alto interés cubren todo.

Lleva tu identificación (pasaporte, documentos de inmigración) para abrir una. No pagues comisiones mensuales si no es necesario; con los años, es dinero pagado a cambio de nada.

3. Pide tu primera tarjeta de crédito y empieza a construir crédito

Algo que sorprende a casi todos: tu historial de crédito no te sigue a Canadá. Por muy bueno que fuera tu crédito en tu país de origen, los prestamistas canadienses ven una hoja en blanco. Construir pronto un historial de crédito canadiense importa, porque es lo que más adelante te permitirá rentar un apartamento, obtener un plan de celular o una hipoteca.

La trampa es que es difícil obtener una tarjeta sin historial. La forma de sortearlo:

Una tarjeta de crédito garantizada, donde depositas una cantidad que se convierte en tu límite. Funciona como una tarjeta normal y se reporta a las agencias de crédito.
O una tarjeta para recién llegados, que muchos bancos ofrecen sin exigir historial de crédito canadiense.

Luego, las reglas de oro: paga el saldo completo cada mes y mantén tu saldo muy por debajo de tu límite. Así tu puntaje de crédito sube mientras no pagas ningún interés. Los detalles están en cómo funcionan las tarjetas de crédito y el puntaje de crédito en Canadá.

4. Forma un pequeño fondo de emergencia

Antes de invertir, aparta un colchón de efectivo para imprevistos: una pérdida de empleo, una reparación del auto, un vuelo de regreso. La meta habitual es de 3 a 6 meses de gastos esenciales, en una cuenta de ahorros de alto interés. Empieza con poco y hazlo crecer. Consulta qué tamaño debe tener tu fondo de emergencia.

5. Conoce las cuentas registradas (grandes ventajas fiscales)

Canadá ofrece a los residentes poderosas cuentas con ventajas fiscales. No necesitas usarlas todas desde el primer día, pero saber qué son ayuda:

Cuenta	Para qué sirve	En una línea
TFSA	Cualquier cosa	Crece y se retira libre de impuestos
RRSP	Jubilación	Deducción ahora, gravado al retirar
FHSA	Primera vivienda	Deducción ahora y retiro libre de impuestos
RESP	Educación de un hijo	El gobierno añade una subvención del 20 %

Empieza por el TFSA, flexible; si ahorras para una primera vivienda, el FHSA es difícil de superar. Tus derechos del TFSA comienzan el año en que te vuelves residente.

6. Declara impuestos cada año

Aunque hayas ganado poco o nada, declara tus impuestos. Es como recibes prestaciones como el crédito por el GST/HST, como acumulas derechos del RRSP y como te mantienes en regla con la CRA. La calculadora de salario neto muestra cómo se descuentan del salario el impuesto sobre la renta, el CPP y el EI en Canadá.

7. Empieza a invertir de forma sencilla

Con lo básico en su lugar, no necesitas nada complicado para invertir bien en Canadá: un ETF de bajo costo dentro de tu TFSA o RRSP es una estrategia completa. Empieza por qué es un ETF y el orden de prioridades para saber qué financiar primero.

En resumen

NAS → cuenta bancaria sin comisiones → primera tarjeta de crédito → fondo de emergencia → cuentas registradas → declarar impuestos → invertir.
Tu historial de crédito empieza de nuevo en Canadá, así que constrúyelo de inmediato con una tarjeta que pagues por completo.
Evita las comisiones bancarias mensuales y aprovecha las cuentas libres de impuestos que Canadá te ofrece.

No vas con retraso; solo necesitas un mapa. Sigue esta lista y estarás mejor organizado que mucha gente que lleva años aquí.

Esto es información general con fines educativos, no asesoría financiera. Los programas para recién llegados y las reglas varían según el banco y la provincia; verifica los detalles antes de actuar.